Ubezpieczenie turystyczne - dlaczego zawsze warto wykupić ubezpieczenie?

Ubezpieczenie turystyczne, czasem nazywane też podróżnym, to dobrowolne ubezpieczenie tylko na czas podróży (niekoniecznie za granicę). Ubezpieczenie takie zapewnia zwrot kosztów leczenia oraz zapewnia ochronę w razie nieszczęśliwych wypadków. Znajduje się w ofercie wszystkich firm ubezpieczających, choć jego zakres może się już między firmami dość znacznie różnić zarówno cenę, jak i sumami odszkodowań/zwrotów. Zazwyczaj każda firma ma przygotowane kilka różnych wariantów ubezpieczenia turystycznego. Znaleźć można także oferty typu multi-trip, w których umowy zawiera się na określony dłuższy czas – w tym czasie w ramach ubezpieczenia można odbyć kilka podróży lub też wyjechać gdzieś na dłużej. Firmy oferują przeróżne zniżki związane z wiekiem, pokrewieństwem, długością wyjazdu, ilością klientów itp.

W większości wariantów ubezpieczenie turystyczne aktywuje się przeciętnie następnego dnia po zakupie, choć zdarzają się i opcje szybsze, i wolniejsze. Trzeba jednak uważać z zakupem już „na wyjeździe”: co prawda taka opcja jak najbardziej wchodzi w grę, ale firmy w obawie przed tym, że szkoda mogła zajść przed wykupem ubezpieczenia, często zastrzegają sobie jakiś okres karencji, w takiej sytuacji aktywna ochrona zaczyna się na przykład dopiero po 48-72 godzinach od zakupu polisy.

Zazwyczaj ubezpieczenia turystyczne podzielone są na 3 strefy: Polska, Europa (niektóre firmy obecnie nie ubezpieczają wyjeżdżających na Białoruś i do Rosji) i świat. Ta ostatnia opcja jest najczęściej o połowę droższa niż europejska. W ich obrębie następują już bardziej szczegółowe określenia poszczególnych usług. Te najpopularniejsze to KLZ (czyli koszty leczenia za granicą), ubezpieczenie kosztów transportu i ratownictwa i NNW (ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, obejmujące osoby i przedmioty). Równie często pojawiają się ubezpieczenia typu assisstance (tu zakres jest niezwykle szeroki, od zwykłej wizyty w przychodni, po zakwaterowanie osoby towarzyszącej pomagającej ubezpieczonemu po kierowcę zastępczego), OC (odpowiedzialność cywilna za wyrządzone szkody) oraz ubezpieczenie bagażu, sprzętu itp. Tutaj stawki mogą się różnić, nieraz dość znacznie, w zależności rzecz jasna od ustalonej kwoty ewentualnych wypłacanych odszkodowań, zakresu usługi itp. Większość firm ma jeszcze bardziej rozszerzony zakres ubezpieczeń. Można więc wykupić już takie opcje jak ubezpieczenie od opóźnionego lotu, opóźnienia w dostarczaniu bagażu z lotniska, ubezpieczenia wypłacanej na miejscu gotówki lub też, związane już z samym wyjazdem, ale nie podróżą, ubezpieczenie domu na czas wycieczki/wyjazdu. Ubezpieczenie turystyczne wykupuje się zwyczajowo w pakietach, które niekiedy można modelować „pod siebie” (przykładem osoby przewlekle chore, uprawiające sport itp.). Czasem część oferty może się pokrywać na przykład z kartą EKUZ, wtedy warto dobrze przeanalizować wszystkie pakiety i wybrać taki, który jest tylko dopełnieniem EKUZ, co gwarantuje zawsze pewne oszczędności.

Podstawowy powód, dla którego warto wykupić ubezpieczenie turystyczne jest jeden: inne formy ubezpieczeń i pomocy dla poszkodowanych mogą okazać się w wielu przypadkach niedostateczne. Karta EKUZ obejmuje tylko część krajów (choć akurat tych, do których bardzo często się jeździ) i tylko część zwrotów kosztów leczenia świadczonego w placówkach publicznych. Z kolei NFZ w przypadku nieszczęśliwego wypadku zapewnia transport do Polski wyłącznie w ramach transportu ekonomicznego (koszt leczenia za granicą musi przewyższyć koszt transportu i podobnego leczenia w kraju). Ubezpieczenie turystyczne pozwala na opłacenie form leczenia nie objętych EKUZ, a także gwarantuje transport medyczny. Ceny ubezpieczeń turystycznych nie przyprawiają o ból głowy: w przypadku bardziej standardowych polis to od kilku (4-5 złotych) do kilkunastu złotych za dzień, w zależności od wariantu. Umówmy się: wydatek rzędu 10 złotych za dzień pobytu i „spokojna głowa” to rozsądne rozwiązanie.

Znaleźć można pakiety ubezpieczeń, które swym zakresem obejmują wszystko lub niemal wszystko, ale taki pakiet po pierwsze jest drogi, po drugie dla zwykłego podróżnego zawiera sporo nieprzydatnych pozycji. Wybierane są więc przede wszystkim pakiety standardowe, gwarantujące podstawowe usługi. I tutaj pamiętajmy, że w niemal żadnym z nich nie ma ubezpieczenia od szkód wyrządzonych podczas uprawiania tak zwanych sportów wysokiego ryzyka. Mowa nie tylko o paralotniarstwie, ale i w niektórych umowach o narciarstwie czy snowboardingu, więc sportach uprawianych często (trzeba dokupić taką opcję). Przy okazji narciarstwa trzeba dodać, że na przykład we Włoszech na stoku wymaga się od jeżdżących odpowiedniej polisy, jej brak to mandat i kasacja ski-passu. Odmowa zwrotu/pokrycia kosztów niemal zawsze dotyczy też przypadków, kiedy do szkody doszło w połączeniu ze złamaniem prawa przez ubezpieczonego, pod wpływem działania narkotyków lub alkoholu (choć tu już pojawiły się tak zwane klauzule alkoholowe określające limity wypitego trunku), a także na skutek rażącego udokumentowanego niedbalstwa oraz szkód powstałych na terenach objętych działaniami wojennymi lub terrorystycznymi (o ile nie doszło do takich już po wyjeździe). Wszystko to tak zwane wyłączenia odpowiedzialności. Dokładne warunki są zresztą wypisane w OWU, czyli w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (przysłowiowym małym druczkiem, więc wiadomo, nie każdy to chce przeczytać...). Pamiętać należy też, że wybór minimalnych pakietów w połączeniu z większą szkodą skończy się tym, że ubezpieczenie nie pokryje wszystkich kosztów leczenia, transportu itp. Niektóre usługi mają też tak zwane podlimity – przykładem usługi stomatologiczne, wyceniane na niewielskie sumy, które w danym kraju pozwolą tylko na doraźne usunięcie szkody (ból zęba, ostry stan zapalny), a samo leczenie ma się odbyć już po powrocie. Jeśli więc pojedziemy za granicę i postanowimy tam sobie wyleczyć zęby, to ubezpieczenie turystyczne tego nie pokryje.

Kupno ubezpieczenia turystycznego jest możliwe na różne sposoby. Najprościej bezpośrednio u ubezpieczyciela, co w dzisiejszych czasach jest możliwe także przez telefon lub drogą internetową. Najczęściej ubezpieczenie turystyczne kupuje się w biurze turystycznym, przy okazji zakupu wycieczki lub pobytu oferowanego przez to biuro lub touroperatora. Można także wykupić je w bankach, które oferują często podobne usługi lub też u agenta/multi-agenta ubezpieczeniowego (w tym ostatnim przypadku często możliwe jest to również przez Internet).